Notre protection sociale s'améliore mais 70 % des confrères ne savent pas pourquoi

Mise à jour — 2026. Cet article publié fin 2022 reste d'actualité sur le fond, mais les montants et le cadre ont évolué (PASS, plafonds d'IJ, décret de 2024). Je l'ai actualisé chiffre par chiffre, et enrichi de ce que j'ai appris depuis sur ce que chaque caisse verse vraiment après le 90e jour — la partie que personne ne regarde et qui change tout. — A.F.

Je profite d'une information glanée à la pause déjeuner d'une formation de la Clinique du coureur sur la réforme santé touchant à nos indemnités journalières (IJ) en cas de maladie, accident, décès… et je me dis : « parfait, je vais pouvoir négocier mon contrat auprès de ma prévoyance ». J'ai donc prospecté et comparé plusieurs assurances, et je vous partage ces éléments pour qu'ensemble nous obtenions les meilleures garanties pour nos professions. N'hésitez pas à partager votre expérience et à me faire vos retours.

Fournier Arnaud (MKDE/DO)

D'où vient cette réforme des indemnités journalières ?

C'est l'Union nationale des professions libérales (UNAPL) qui en est à l'origine. Fin décembre 2020, elle propose un amendement à la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS) pour 2021, prévoyant le versement d'IJ aux professionnels libéraux en arrêt de travail. La réforme est entrée en vigueur le 1er juillet 2021 (loi n°2020-1576, décret d'application n°2021-755 du 12 juin 2021).

Que prévoit la réforme, concrètement ?

Les professionnels libéraux de santé ont droit à des IJ versées par la CPAM après un délai de carence de 3 jours, pour une durée maximale de 90 jours.

Qui est concerné ? Les affiliés à la CARCDSF (chirurgiens-dentistes, sages-femmes), la CARMF (médecins), la CARPIMKO (infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes, orthoptistes), la CARPV (vétérinaires), la CAVP (pharmaciens) et la CIPAV (ergothérapeutes, psychologues, psychomotriciens, diététiciens…).

Combien ? (actualisé 2026) L'IJ correspond à 1/730e de votre revenu d'activité annuel moyen (calculé sur les 3 dernières années), soit environ la moitié de votre revenu journalier moyen. Elle est encadrée :

• minimum : 26,33 €/jour
• maximum : 197,51 €/jour (pour un revenu plafonné à 3 PASS, soit 144 180 € en 2026)

Pour mémoire, en 2021 ces bornes étaient de 22 € et 169 €/jour : la mise à jour annuelle suit le PASS.

Quelle cotisation ? Le taux est de 0,30 % de vos bénéfices non commerciaux (BNC), dans la limite de 3 PASS, recouvré par l'URSSAF.

Le vrai sujet que personne ne regarde : après le 90e jour ?

C'est ici que j'ai compris l'essentiel en comparant les contrats. La CPAM s'arrête au 90e jour. Ensuite, tout dépend de votre caisse de retraite — et les écarts sont énormes :

Autrement dit : si vous êtes à la CIPAV, la CARPV ou la CAVP, vous tombez à zéro dès le 91e jour. Pour un ergothérapeute ou un psychologue, une prévoyance complémentaire n'est pas une option, c'est une nécessité.

Et même quand un relais existe, il est loin de votre revenu habituel. À la CARPIMKO, 55,44 €/jour ne couvre souvent même pas les charges du cabinet — sans parler de faire vivre votre foyer.

Les 8 points clés pour comprendre et négocier votre prévoyance

1. Quand renégocier ?

À la date d'anniversaire de votre contrat. Et surtout : si vous n'avez pas revu votre prévoyance depuis la réforme de 2021, vos garanties sont probablement dépassées.

2. Comprendre le type de risque

La prévoyance couvre les arrêts de travail, accidents, hospitalisations, maladies, invalidité et décès. Votre cotisation dépend de votre âge, statut fumeur, poids, taille et antécédents, croisés aux statistiques de la CPAM. Depuis 2021, on observe une hausse des accidents de la route et des maladies professionnelles type burn-out, syndrome de fatigue, Covid.

3. Indemnisation forfaitaire ou indemnitaire

La prévoyance complète les IJ de la CPAM pour retrouver votre chiffre d'affaires mensuel. Deux formules : le forfaitaire (montant fixe choisi d'avance, indépendant de votre CA) ou l'indemnitaire (calqué sur votre CA réel, avec justificatifs).

4. La franchise

Au vu des statistiques AT/MP, le combo 0 jour accident / 3 jours hospitalisation / 30 jours maladie reste le meilleur rapport garantie/prix. (Toujours valable en 2026.)

5. Les barèmes : professionnel ou fonctionnel ?

La partie la plus importante pour un métier manuel. Choisissez un barème professionnel (capacité à exercer VOTRE métier), pas seulement fonctionnel. Un kiné qui perd l'usage d'une main est à ~10 % en barème fonctionnel mais ~100 % en professionnel : avec le mauvais barème, il ne touche presque rien. Le taux est fixé par un expert médical indépendant de votre assureur.

Vérifiez aussi le mode de versement : rente ou capital. Et la durée : souvent la rente s'arrête après 75 ans.

6. Le délai de carence de l'assureur

À ne pas confondre avec la franchise. Selon votre état (grossesse, antécédents…), l'assureur peut appliquer un délai de 1 à 12 mois après la souscription pendant lequel vous n'êtes pas indemnisé.

7. Les exclusions

Selon votre pratique sportive (amateur, compétition, record) et les sports à risque (plongée, kitesurf, wingfoil, wingsuit, alpinisme, parapente…), vous pouvez avoir des exclusions. Idem pour certaines pathologies : syndrome de fatigue chronique (Covid long), burn-out, pathologies discales. Exclusions aussi en cas de guerre, attentat ou violence par arme.

8. Les différences commerciales pour nous séduire

Bonus fidélité avec rachat de franchise (vers 0/0/0) · le T66 % qui abaisse le seuil de déclenchement d'invalidité sous 25 % · le capital décès/invalidité · les délais de franchise dans les rechutes · prime de naissance · maintien de revenu en cas d'enfant malade · services associés (protection juridique, rapatriement).

Faites le point sur votre situation

Plutôt qu'un tableau abstrait, j'ai construit un simulateur gratuit qui calcule, selon votre caisse et vos revenus, ce que vous toucheriez réellement en cas d'arrêt — et le trou que votre prévoyance doit combler pour maintenir votre niveau de vie.

Questions fréquentes