Indemnités journalières (IJ) & prévoyance des libéraux de santé : ce qui a vraiment changé en 2026

Mise à jour de juin 2026 — par Arnaud Fournier · MKDE/DO · MonRFS
Article complémentaire de : la réforme des IJ pour les professions libérales de santé

Ce que vous avez peut-être raté depuis 2021. Mon article de 2022 expliquait la mécanique de base — carence 3 jours, 87 jours indemnisés, calcul sur le RAAM. Mais plusieurs confrères m'ont contacté après un arrêt prolongé avec la même surprise : « je pensais être couvert, je ne l'étais pas vraiment. » Depuis, les chiffres ont bougé, certains contrats ont changé, et un piège majeur reste invisible jusqu'au moment où ça arrive.

Cet article est court, direct, et ne répète pas l'existant. Si ce n'est pas déjà fait, lisez d'abord l'article de base sur la réforme des IJ.

Les vrais chiffres en 2026

Le PASS a augmenté au 1er janvier 2026 (48 060 €). Tout le reste en découle. Voici ce que vous touchez vraiment selon votre caisse.

197,51 €/jour — IJ CPAM maximale 2026, seulement si vos revenus dépassent 3 PASS (≥ 144 180 €/an).

Dans la réalité, la grande majorité des libéraux de santé touchent entre 60 et 120 €/jour, selon leur revenu annuel moyen des 3 dernières années. Le calcul reste identique depuis 2021 : 1/730e du revenu annuel moyen, plafonné à 3 PASS.

* CARMF : montant variable entre ~65 € et ~197 €/j selon âge et revenus. Estimez votre montant exact sur carmf.fr (espace personnel).

Le piège que personne ne voit avant d'y tomber

On parle beaucoup des 90 premiers jours. Mais ce qui se passe après le 90e jour, c'est souvent la vraie catastrophe.

1 663 €/mois — ce que touche un kiné CARPIMKO dès le 91e jour (brut, avant impôt).

Si vous avez un cabinet avec loyer, secrétariat, crédit matériel, vos charges fixes peuvent dépasser 1 800 €/mois. Le calcul est rapide : au-delà de 3 mois d'arrêt, votre caisse professionnelle ne suffit plus à couvrir vos charges.

Un exemple concret — kiné libéral, BNC 55 000 €, charges de cabinet 1 800 €/mois :

• J4–J90 : la CPAM verse ≈ 2 260 €/mois. Vos charges de cabinet (1 800 €) sont tout juste couvertes — mais il ne vous reste presque rien pour vivre (votre revenu habituel est ≈ 4 580 €/mois).
• J91–J180 : la CARPIMKO prend le relais à 1 663 €/mois. Vous passez sous le seuil de vos seules charges de cabinet : ≈ 137 €/mois manquent rien que pour faire tourner le cabinet, avant même de vous verser un revenu.
• Au-delà de 6 mois : déficit qui se creuse, ponction sur l'épargne, situation critique.

Ce qui a probablement changé dans votre contrat

Deux évolutions depuis 2022 ont modifié les conditions de certains contrats, sans que les assurés en soient toujours informés clairement.

La fusion La Médicale / Generali — vérifiez vos conditions

C'est désormais officiel : depuis le 1er janvier 2024, La Médicale est intégrée au groupe Generali (fusion-absorption par L'Équité, validée par l'ACPR). L'assureur indique que les contrats existants restent inchangés — seuls les porteurs de risque changent (L'Équité, Generali Vie).

Pourtant, plusieurs confrères m'ont rapporté, sur les nouveaux contrats souscrits depuis, des écarts sur la définition de l'« arrêt de travail » et sur la carence des pathologies psychologiques (burn-out). Je n'ai pas de confirmation documentée : c'est du retour terrain. Mais l'écart entre « rien ne change » et ce que je lis sur le terrain mérite que vous fassiez vous-même la comparaison.

Réflexe : demandez vos conditions générales et comparez, ligne à ligne, la définition d'« arrêt de travail » et la carence pour pathologies psychologiques entre votre ancien contrat et toute nouvelle proposition.

L'inflation des primes (+8 à +12 % depuis 2023)

Les primes de prévoyance ont nettement augmenté. Ce que vous payiez 120 €/mois en 2022 coûte aujourd'hui 130 à 135 €/mois pour la même couverture. Et le montant des IJ que vous avez souscrit, lui, n'a souvent pas bougé.

Ce que vous devez faire — maintenant

Pas dans 6 mois. Pas quand vous aurez le temps. Les exclusions s'appliquent au moment du sinistre, pas avant.

Un mot de moi

J'ai écrit cet article parce que je reçois régulièrement des messages de confrères qui découvrent, au pire moment, que leur couverture ne fonctionne pas comme ils le pensaient. Ce n'est pas une critique des assureurs — c'est la réalité de contrats complexes qu'on signe sans toujours les lire.

La prévoyance n'est pas un produit d'investissement. C'est le filet sous l'équilibriste. Et comme l'équilibriste, on ne pense au filet que quand on tombe.

Si cet article vous a été utile, partagez-le avec un confrère. Et si vous avez un retour terrain à ajouter — sur votre caisse, votre contrat, votre assureur — partagez-le en commentaire. C'est comme ça qu'on construit quelque chose d'utile, ensemble.

Arnaud Fournier — MKDE/DO — MonRFS

Questions fréquentes